等额本金和等额本息还款区别,计算方法示例

等额本金和等额本息是两种常见的贷款还款方式，它们的主要区别在于每月还款额的构成和总利息的多少。

等额本金还款方式：

• 特点：每月偿还的本金金额固定，利息则随着剩余本金的减少而逐月减少，因此，每月的总还款额（本金+利息）逐渐减少。
• 计算方法：
  1. 计算每月应还本金：总贷款本金除以还款月数。
  2. 每月利息：根据当月剩余本金计算，即（总本金 – 已还本金累计额）× 月利率。
  3. 每月还款额 = 每月应还本金 + 当月利息。

示例：

假设贷款总额为60万，年利率为5%，贷款期限为20年（即240个月），月利率为5% / 12。

• 每月应还本金 = 600000 / 240 = 2500元。
• 第1个月利息 = (600000 – 0) × (5% / 12) = 2500元，因此第1个月总还款额 = 2500元（本金）+ 2500元（利息）= 5000元。
• 随着时间推移，每月的利息逐渐减少，总还款额也随之减少。

等额本息还款方式：

• 特点：每月偿还的总金额固定，其中包含的本金和利息比例会随时间变化，初期还款中利息占比较高，后期本金占比逐渐增大。
• 计算方法：
  1. 使用等额本息计算公式：[每月还款额 = \frac{贷款本金 \times 月利率 \times (1+月利率)^{还款月数}}{(1+月利率)^{还款月数}-1}]
  2. 每月利息和本金的具体数额需根据还款计划表得出或通过计算每次还款后剩余本金来确定。

示例：

同样以贷款总额60万，年利率5%，贷款期限20年为例。

• 月利率 = 5% / 12 = 0.004167
• 还款月数 = 20年 × 12个月/年 = 240个月
• 每月还款额 = \frac{600000 \times 0.004167 \times (1+0.004167)^{240}}{(1+0.004167)^{240}-1}(1+0.004167)240−1600000×0.004167×(1+0.004167)240​ ≈ 3866.99元（具体数值取决于四舍五入规则）。
• 每月的还款额固定为约3866.99元，其中本金和利息的比例逐月调整，初期支付较多的利息，后期支付较多的本金。

综上，等额本金适合初期还款能力强、希望减少总利息支出的借款人；而等额本息适合偏好固定月供、便于家庭预算管理的借款人，但总利息支出相对较高。

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