当房贷还了三年主要是还利息的情况，这通常是等额本息还款方式的典型表现，因为在贷款初期，每月还款中的大部分都是利息，随着贷款本金的逐步减少，利息的比例才会逐渐下降。为了最大限度地减少损失，你可以采取以下策略：
1.提前还款：
- 一次性还清：如果你有足够资金，一次性还清贷款是最直接减少利息支出的方式。
- 部分提前还款：选择部分提前还款，可以减少贷款本金，从而降低未来的利息支出。选择缩短期限月供不变或期限不变月供减少的方式，前者能更快还清贷款，节省更多利息。
2.更改还款方式：
- 如果你当前采用的是等额本息还款方式，可以考虑改为等额本金还款方式，这样可以更快地减少贷款本金，从而减少利息支出。
3.贷款重组：
- 与银行协商进行贷款重组，看看是否可以转换到更低利率的产品，比如转为LPR（贷款市场报价利率）计价的贷款。
4.利用理财产品：
- 如“存贷通”、“房贷利率宝”等产品，通过关联存款账户和贷款账户，用存款抵消部分贷款本金，从而减少利息支出。
5.再融资：
- 如果市场利率下降，你可以考虑通过再融资（Refinancing），即重新贷款，以更低的利率替换现有贷款，从而减少利息支出。
6.利用额外收入：
- 将奖金、年终奖或意外收入用于提前还款，可以有效减少贷款总额和利息支出。
7.咨询专业意见：
- 在做出任何重大决定前，最好咨询一位财务顾问或贷款专家，确保你的决策符合你的长期财务规划。
8.关注政策变动：
- 定期关注国家的房贷政策和利率变动，有时候政府会出台一些优惠政策，比如首套房贷优惠，或是针对特定群体的贷款补贴。
9.合理规划财务：
- 制定合理的家庭预算，确保你有足够的流动资金应对突发事件，避免因紧急情况被迫高息借贷。
10.了解合同条款：
- 仔细研究你的贷款合同，了解提前还款是否有罚金，以及罚金的具体数额，这将帮助你在做出提前还款决定时做出更准确的成本效益分析。
采取这些策略之前，应该全面评估自己的财务状况，确保任何决定都不会影响到日常的生活质量和长期的财务安全。如果可能，与贷款银行沟通，了解所有的选项，做出最适合自己的选择。
