等额本息还款是房贷、车贷等大额贷款中常用的一种还款方式。其计算公式如下：
等额本息还款计算公式是怎样的？
每月还款额 = [ 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率) ^ 还款月数 ] ÷ [ (1 + 月利率) ^ 还款月数 – 1 ]
其中，贷款本金指的是借款人实际获得的贷款金额，月利率是指借款人按照协议支付给贷款机构的利率，还款月数是指贷款人约定的贷款期限。等额本息还款方式是指，借款人在贷款期限内，每月向贷款机构偿还相同额度的本金和利息。
等额本息还款方式具有简单易懂、稳定可靠等优点，被广泛应用于房贷、车贷等领域。其计算公式也是较为简单的。但是，从不同角度出发，对等额本息还款方式进行分析，可以发现以下几点：
1. 利息支出最高的月份在初期
等额本息还款方式的最大特点就是每个月还款相同。然而，尽管每个月还款金额相同，每个月还款中的本金和利息还款额却是不同的，最初几个月的还款以利息占比为主，还款期限越长，每月偿还的利息自然会越少。
考虑房贷还款为例，假设借款人借款100万元，期限为25年，利率为基准利率的1.1倍。则每月需要还款4770.77元，其中本金占比最低的第一个月还款中，利息占比将达到93.3%。而到了还款期限的第300个月，最后一个月还款中，利息占比将降至3.3%。因此，对于等额本息还款方式，借款人在贷款初期的利息支出要远高于末期。
2. 还款期限越长，总利息越高
等额本息还款方式下，每月还款额相等，每月偿还的利息也是相同的。因此，偿还总利息就是还款期限与月还款额之积减去贷款本金。
例如，对于上述例子，贷款本金为100万元，期限为25年，利率为基准利率的1.1倍，则费用和总利息共计43.3万元。当贷款期限缩短到20年时，费用和总利息为32.6万元，远低于25年。因为偿还总利息不仅取决于贷款利率和本金，还受贷款期限的影响。
3. 贷款利率越高，每月还款额越高
等额本息还款方式下，每月还款金额是由还款月数、借款本金和还款利率三方面共同决定的。其中，还款利率越高，同时贷款期越长，每月还款金额越高，还款总金额也越高。
例如，对于贷款本金为100万元，期限为25年的房贷，还款利率从基准利率上涨到1.1倍后，每月需要还款4770.77元，比基准利率的每月还款额增加了900元。再举个例子，如果贷款期限缩短到20年，同时还款利率上涨到基准利率的1.1倍，每月还款额便会增加到5787.94元，远高于25年贷款期限时的每月还款。
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