理解等额本息和等额本金这两种还款方式的区别确实需要一点耐心，但通过具体的例子来解释会更清晰。我们先定义两个概念：
- 等额本息：每月偿还的金额（包含本金和利息）是固定的。这种方式下，每个月还款额中的本金部分逐渐增加，而利息部分逐渐减少。
- 等额本金：每月偿还的本金是固定的，而利息是根据剩余本金计算的，所以每月总还款额逐渐减少。
确认假设条件：
- 本金：10万元（100,000元）
- 年利率：3.6%
- 贷款期限：24个月
等额本息计算（修正理解后重申）：
- 月利率 = 年利率 / 12 = 3.6% / 12 = 0.003
- 每期还款额（A）计算公式不变，直接应用之前计算结果：约4,486.73元。这里不再重复详细计算过程。
- 总支付利息 = 总还款额 – 本金 = 4,486.73 * 24 – 100,000 ≈ 4,592.88元
等额本金计算：
- 每月偿还本金保持不变，约为4,166.67元。
- 首月利息 = 本金 × 月利率 = 100,000 × 0.003 = 300元。
- 每月偿还的利息随剩余本金减少而递减，逐月计算如下：
- 第1月：利息300元，总还款4,466.67元（本金4,166.67 + 利息300）。
- 第2月：剩余本金95,833.33元，利息约为287.50元，总还款4,454.17元。
- …
- 最后一月（第24月）：剩余本金约2,083.33元，利息约为6.25元，总还款约2,091.58元。
总支付利息的计算比较繁琐，需逐月累加利息。简化的计算方法是利用等差数列求和公式计算所有月的利息总和，但直接手工计算比较复杂。对于等额本金，重点在于理解每月还的本金固定，而利息逐月减少。
总结来说，等额本息方式下每月还款额固定，适合预算固定的借款人；等额本金方式下，虽然初期还款压力较大，但总支付的利息较少，适合能承受前期较高还款额的借款人。
