征信上的贷款记录消除通常需要5年时间。这一规定依据的是《征信业管理条例》，其中明确指出，个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这里的“不良信息”主要指的是逾期还款记录或其他违约行为导致的负面信息。
具体到贷款记录，如果是正常的贷款记录且已结清，虽然这些记录也会在征信报告中展示一段时间，但实际上它们并不属于“不良信息”，正常情况下不会直接影响信用评估。但如果没有任何逾期，这类记录的存在更多是对个人借贷历史的一个客观反映，有助于展现借款人的信用行为模式。
值得注意的是，对于已经结清且期间没有逾期的贷款记录，尽管它会保留在征信报告中至少5年，但这并不意味着它们对个人信用有负面影响。银行和金融机构在审批贷款或信用卡时，通常会重点关注最近两年的信用行为和还款记录。因此，保持良好的信用习惯对于维护和提升个人信用状况至关重要。
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