提前还款房贷是否划算，确实需要综合考虑违约金、利率和还款方式等因素，以下是对这几个方面的分析：
- 违约金：
- 大多数银行或贷款机构对于提前还款设有违约金条款，尤其是在贷款初期（如头1-3年内）。违约金可能是固定的金额或者未还本金的一定比例，这会增加提前还款的成本。因此，需要先确认贷款合同中关于提前还款违约金的具体规定，尽量避免在违约金高发期提前还款。
- 利率：
- 如果当前市场利率低于你的贷款利率，提前还款可能较为划算，因为你可以用更低的市场利率重新投资或节省利息支出。反之，如果贷款利率低于市场水平，保留贷款可能更有利。
- 对于采用等额本息还款方式的贷款，早期还款中大部分为利息，随着还款时间推移，本金比例逐渐上升。因此，理论上在还款周期的前期提前还款可以节省更多利息。
- 等额本金还款方式下，每月偿还的本金固定，利息逐月递减。在这种情况下，越早还款节省的利息越多，但考虑到违约金，可能在贷款周期的中期（如第7年左右）提前还款最为划算。
- 还款方式：
- 等额本息与等额本金两种还款方式对提前还款的划算程度有不同影响。等额本息前期利息负担重，适合早期有能力提前还款的借款人；等额本金因初期本金偿还较多，随着时间推移，提前还款节省的利息效果逐渐减弱。
- 部分提前还款后，可以选择减少月供或缩短还款期限，这取决于个人财务规划和对未来现金流的预期。
综上所述，提前还款房贷最划算的年份没有绝对答案，需要根据个人贷款合同的具体条款、当前的金融市场利率情况、个人财务状况及未来的财务规划综合判断。一般而言，若无高昂违约金，且处于还款周期的前中期，尤其是等额本息还款方式下，提前还款可能更有利于节省利息支出。但在实际操作前，务必详细计算和比较，确保这一举动符合个人的经济利益。
