贷款年化利率7.2%在当前市场环境下并不算高。相对于许多网络贷款产品以及信用卡透支利率，7.2%处于较低水平。银行的贷款产品利率一般在贷款市场基准利率（LPR）基础上上下浮动，而LPR近年来通常在4%左右，因此7.2%的利率与之相比高出一些，但依然属于合理范围之内。此外，国家规定借贷双方约定的利率在24%以内是合法的，超出36%则被视为无效，不受法律保护。因此，7.2%的年化利率远远低于国家规定的高利贷标准，属于合法范畴。
合法利率与非法利率的区别在于：
- 合法性：合法利率是指国家法律、法规允许的借贷利率上限内所设定的利率。在中国，根据相关法律法规，民间借贷中年化利率不超过24%的部分是受法律保护的，这部分利息如果产生纠纷，可以通过法律途径追讨。而年化利率在24%到36%之间的部分，属于自然债务区，即如果借款人已经自愿支付这部分利息，事后不能要求返还；但如果未支付，出借方也不能通过法律手段强制索要。超过36%的年化利率则被视为非法，法院不会支持这部分利息的追偿。
- 透明度与公平性：合法的借贷利率通常在合同中明示，遵循公平、透明的原则，保护借贷双方的合法权益。非法利率往往伴随着隐性收费、高利贷等不公平条款，损害借款人的利益。
- 法律后果：若利率合法，借贷关系受法律保护，任何一方违约，另一方可依法维权。反之，若涉及非法利率，不仅借款人有权拒绝支付超额利息，出借方还可能面临法律制裁，包括但不限于罚款、刑事责任等。
综上所述，7.2%的年化利率不仅属于较低的利率水平，同时也完全符合国家对合法利率的规定。
